Аренда vs Ипотека: что выгоднее?

СПОЙЛЕР: ответа, подходящего всем без исключения, не существует.

На первый взгляд выгода ипотеки очевидна: лучше платить себе, чем «дяде». Но не стоит забывать про проценты, которые могут в несколько раз превышать стоимость жилья. Так может лучше спокойно снимать квартиру, чем десятилетиями переплачивать за неё? Вопрос вовсе не философский. Давайте считать.

Только цифры: сравниваем платежи

Итак, посчитаем, во сколько обойдется одна и та же квартира в обоих случаях. Именно одна и та же, ведь нередко человек снимает жилье на м. Сокол, подсчитывает, во сколько ему обойдется ипотечная квартира в 20 минутах езды от Митино, и радостно подытоживает крупную выгоду. В то время как район проживания имеет вполне себе реальную, а не виртуальную ценность. Не говоря уже о том, что купленное жилье нужно будет ремонтировать и обставлять.

Итак. Допустим, стоимость нашей квартиры — 7 млн. рублей. Это двухкомнатная квартира на отдаленных от кольца станциях метро или недорогая однокомнатная недалеко от центра: скажем, в Сокольниках или на Ленинском проспекте. Цена, конечно, условная, так как стоимость квартир в Москве не ограничивается даже полетом фантазии.

Стоимость аренды такой квартиры с неубогим ремонтом — около 40 000 рублей.

Для расчета платежа по ипотеке возьмем вариант с 10% первого взноса, 12% годовых и 10-летним сроком выплаты. Дальше легко: на сайте почти каждого застройщика есть калькулятор, который сам посчитает за вас ежемесячный взнос.

Первоначальный взнос — 10% от 7 млн. рублей — составляет 700 тыс. рублей.

Ежемесячный взнос по ипотеке — 90 387 рублей, это в два раза больше арендной платы. К тому же, пришлось сразу отдать почти миллион.

Посмотрим, сколько мы выплатим за 10 лет.

За аренду:

40 000 рублей x 12 x 10 = 4 800 000 рублей

За ипотеку:

90 387 рублей x 12 x 10 + 700 000 = 11 546 440 рублей

В итоге, за ипотеку в течение 10 лет мы отдали примерно в 2,4 раза больше, чем за аренду, и почти в два раза больше стоимости своей квартиры. Однако, квартира теперь в собственности!

А теперь ещё одно «однако». Представим, что вы отдавали те же 90 387 рублей, но 40 000 из них за аренду, а 50 387 рублей клали на счет в банке. В этом случае у вас накопилось 6 046 440 рублей. Депозит под хороший процент (скажем, 10-11%) может добавить к этой сумме еще 600 тыс. А это уже совсем рядом с нашими заветными 7 млн. на квартиру.

То есть: снимая жилье и откладывая деньги, мы получили бы примерно то же самое, что и взяв квартиру в ипотеку.

Тут можно было сделать вывод, что нет никакой разницы, снимаете ли вы квартиру или берете ипотеку. Это не так. Разница, конечно, есть.

Не только цифры: смотрим на другие факторы

Принятие решения во многом зависит от финансовых факторов. И приведенный расчет мог быть совершенно другим.

Ипотека окажется выгоднее, если на первоначальный взнос у вас есть не 700 тыс., а 2,7 млн. рублей. Но реальность жестока: накопить даже 700 тыс. многим тяжело.

Ипотека окажется еще выгоднее, если вы берете ее не на 10, а на 30 лет. В долгосрочном периоде она обычно выигрывает. Но связать себя долгами на 30 лет для многих равнозначно рабству. И вообще, где гарантия, что вы столько проживете?

Аренда будет гораздо выгоднее, если тратить на нее не 40 000, а 25 000 рублей, а на депозит откладывать большую сумму. Так за 10 лет можно скопить на квартиру самостоятельно.

В общем, считайте и ещё раз считайте.

И помните, что ситуации бывают разные.

Когда имеет смысл брать ипотеку?

1. Вы уже в браке и планируете детей (или они уже у вас есть). В этом случае стабильность и привязка к одному месту жительства вам на руку. Вы точно знаете, сколько вам нужно будет платить через год, пять и десять лет и можете грамотно планировать семейный бюджет. А собственник не решит внезапно выселить вас из квартиры рядом с детским садиком.

2. Вы входите в социальную или демографическую группу, которой предлагают выгодные ипотечные условия. Есть специальные программы для военных или молодых семей (супругам до 25 лет). Условия могут быть весьма неплохими.

3. У вас и без этой квартиры есть где жить. Тогда купленную в кредит квартиру можно просто сдавать, покрывая часть расходов на ипотеку. Советуем делать это через Локалс :)

Когда имеет смысл снимать квартиру?

1. Вы занимаетесь бизнесом, который требует вложений. Да, возможно вы могли бы отдать 2 млн. рублей в качестве первого взноса. Но на сейчас вам выгоднее вложить их в дело, чтобы через год получить в несколько раз больше. И уже тогда купить квартиру. Без ипотеки и процентов.

2. Вы не собираетесь жить в этом городе всю жизнь. Миллениалы уже не чувствуют необходимости быть привязанными к одному месту, как их родители. Возможно, сегодня вам нравится жить в центре Москвы, через полгода вы планируете уехать в Кремниевую долину, а еще через пару лет переехать на Бали. В таком случае ипотека вас только обременит.

3. Вы снимаете квартиру в компании с друзьями. В этом случае ежемесячная плата невелика: можно отдавать за комнату 15-20 тысяч, и ежемесячно откладывать некоторую сумму на покупку квартиры в будущем. Вариант для молодых.

4. За вас платит кто-то другой :)

Конечно, никто не хочет на пенсии жить в съемной квартире. Все так или иначе стремятся обрести свой дом. Кто-то готов 30 лет выкупать квартиру в Москве, кто-то накопит за это время на виллу на берегу Средиземного моря, а кто-то просто удачно женится или выйдет замуж.

Начинать думать о будущем, планировать и высчитывать свою выгоду можно прямо сейчас в одной из квартир, которую можно снять на Локалс. Или сдать, если вы уже решили жилищный вопрос.